宁夏中宁青银村镇银行成立了青银优选平台，特地协助当地农产物停止贩卖，同时对村镇银行的效劳停止宣扬，获得了优良的结果。张永亮 摄

　　充实把握市场静态，真正做到“以客户为中间”，立异开辟契合经济财产、运营主体需求的产物和效劳，与更多“三农”、小微客户成立持久、互信、互惠的同伴干系，是中小银行跨过周期，完成可连续开展的主要战略与途径。《金融时报》记者克日采访了多家农商银行和村镇银行高管，环绕上述成绩停止了多维度讨论。

　　郑坚伟：自“稳经济、稳企业”一揽子惠企政策实施以来，我行对小微企业的信贷投放力度连续加大，小微企业、新型农业运营主体等市场主体的信贷需求根本趋于饱和，如我行新拓企业存款14.85亿元，较上年同期少1.86亿元，此中存量客户挖潜占比近40%。

　　王锋：在实体经济下行压力加大、经济苏醒停顿迟缓的影响下，信誉风险防控连续承压。为顺应新的风险分类请求，防备信誉风险，我行次要采纳了以下步伐。一是确保轨制先行。分离事情实践，对标《金融资产风险分类办理法子》的请求，订定我行风险分类办理法子国度如今面对的应战，为风险分类事情做好指引。二是确保施行到位。我行明白资产质量一把手总卖力机制，落实资产风险分类的牵头部分和义务部分，严厉施行分类尺度和分类流程，对峙“应入尽入、能入早入”准绳，根据“早辨认、早预警、早表露、早处理”请求，做好金融资产风险分类事情，确保分类的实在性、实时性、精确性。三是确保风控到位。在信贷营业全流程办理上，层层把关，确保风险早发明、早防备、早处理。严把存款准入关隘，落实“四个查证查实”请求，严厉存款准入、据守风险底线；紧密贷后风险监测预警，加大贷后查抄频次、做好风险预警；强化不良存款清收，根据“分类处理、精准化解”的准绳，多措并举、主动化解。四是确保足额计提拨备。严厉根据我行金融资产的分类形态，实时足额计提拨备，确保拨备笼盖率、本钱充沛率均满意羁系请求。

　　郑坚伟：面临续贷需求增长的客观状况，我们充实使用数字化变革功效，提拔“野生+智能”的风控效果。一方面，借助智能风险预警体系、数智风险评价模子、零出发点体系等，及时监测预警续贷存款，实时发明并处置潜伏风险。另外一方面，鼓励下层支行网点在贷后办理过程当中自动上报潜伏风险俄罗斯今朝经济情况，交融“野生监测+预警数据”，成立隐性风险存款监测模子，对客户停止风险画像，实施客户分类施策办理。

　　除连续展开团体性效劳晋级外，面临辖区重点财产的行情颠簸，我行实时调解搀扶思绪和办法。2022年起，肉牛价钱从高点连续下跌，出格是近一年来，肉牛养殖主体遭受到差别水平运营吃亏，辖内养殖主体多经由过程掌握养殖范围削减吃亏。面临财产新变革和客户需求新特性，我行在撑持肉牛养殖方面做出了三方面步伐调解。

　　在内部办理上不竭优化追责机制。我行紧盯风险背后“人”的身分，进一步压实主体义务，本年以来已前后出台《信贷职员风控才能画像办理法子》《信贷营业问责办理法子》，由经济处罚向行政处罚、党纪处罚等多元化追责机制改变。对快速脱险存款放慢义务认定、追责，同时，订定具体的失职免责计划，成立科学的认定系统，从存款全历程办理的各个环节停止认定，认定成果公示，使义务认定公然、通明，确保失职免责公允公平。2023年以来，认定2505笔2.84亿元，此中失职免责占比超60%，激起了营业一线的信贷投放潜能。

　　陈法良：《贸易银行金融资产风险分类法子》已于2023年7月1日起实施，新规对信贷资产风险分类的划定停止了较大的调解。我行实时阐发信贷资产风险情况，根据新规请求对一切存量的信贷资产停止了从头分类。相对本来的信贷资产风险分类办理法子，本行作出了以下三个方面的调解。一是对小我私家存款、信誉卡存款、小微企业存款采纳改期法停止分类办理。按照羁系部分谨慎性风险办理的请求划定，本金或利钱过期60天以上的存款必需调入不良类。改期法的施行改动了从前需求按照小我私家存款、信誉卡存款、小微企业存款的包管方法、金额巨细、过期工夫、内部风险情况等较为庞大的矩阵式风险分类办理请求，更便于快速停止风险品级的判定，也对初次脱险的信贷客户赐与了更多的包涵。二是增强了重组存款的办理。我行明白，因债权人发作财政艰难，为促使债权人归还债权，对债权条约作出有益于债权人调解或供给再融资，均属于重组存款；同时肯定将初次重组的最少归为存眷类，再次重组的最少归为次级类，并设置察看期的分类划定，改动了从前因重组存款界说混合不清而分类不精确的状况，对风险存款的办理更加精准。三是对统一债权人多笔债务，可按照单笔资产的买卖特性、包管状况、丧失水平等身分停止逐笔分类；对团体客户的企业团体成员，没必要因一个成员的债权被分为不良而其他成员也被分为不良。别的，详细营业中应实时启动评价法式，谨慎评价该成员对其他成员的影响，并按照评价成果决议能否调解其他成员债务的风险分类，改动了从前风险分类一刀切的状况，使本行风险办理事情更加谨慎和精密。

　　内控合规办理方面，我行一方面对峙支农支小定位。城区机构按照所处地位分片办理、自动访问、包干到户；连续加大对商品买卖市场、贸易街区、物流园区、产业园区中的小微（民营）企业及个别工商户撑持力度，并针对商户、小微企业、住民等推出“福商卡”“福民卡”网格化营销计划。农区机构根据“整村促进、逐户查询拜访、集合授信、授用别离”的方法，对常住户和进城务工职员停止片面访问，辅以活动效劳车、手机银行等渠道，最大限度便利大众。

　　另外一方面，我行比年来出力进步审批服从国度如今面对的应战。详细而言在农区，我行经由过程建立集合授信评断小组方法国度如今面对的应战，制止因“一言堂”招致的存款风险国度如今面对的应战，同时下放审批权限，200万元以下存款均交由评断小组卖力，以收缩审批流程。在城区，我行建立信贷效劳中间和公司客户部，从严把控新增授信风险，同时下放审批权限，500万元以下抵质押存款均由信贷效劳中间审批。

　　贷后办理方面，我行落实常态化贷后办理，重点办理贷后流于情势、未失职表露本质性风险的机构和职员。加大查抄力度，监视机构失职履责状况。

　　我行打造了全奇迹部制的清非中间，装备经历丰硕的专职清非职员、专业诉讼职员，集合力气攻坚；而且引入“赋强公证”处理机制，鞭策债务完成降本增效。停止9月末，我行小额存款不良率为0.88%，较年头降落0.27个百分点。

　　新兴财产的开展为我行信贷投放供给新的赛道，与此同时，按照做好金融五篇大文章的请求，我行实时调解运营战略国度如今面对的应战，在据守支农支小定位的根底上，环绕辖内新质消费力等财产开展实践，加大对传统财产转型晋级和科技型企业开展的信贷撑持力度。一是做好重点工具精准效劳。聚焦专精特新、招商引资、规上企业、科创企业等新质消费力范畴的重点客群清单，操纵多维度数据同享，立异“九维”数字评价模子，构成精准客户画像，借助挪动展业平台，“一户一策”展开访问效劳和融资对接。二是立异特定范畴定制产物。鼎力撑持传统财产转型晋级，如为撑持大范围装备更新，立异专属信贷产物“转型更新贷”，经由过程专项额度保证、静态利率调解、灵敏包管方法等立异化效劳，助力传统财产更新迭代和低碳转型。三是成立防备风险共担机制。出格是为处理草创型、生长期和具有轻资产特性的科创企业的融资难、包管难成绩，我行与当局性融资包管公司展开立异协作，推出“政保共担贷”“易保通”“农担通”等产物，并共建尺度互认、信息互通、额度共定、风险共担的融资包管系统。

　　面临小额存款不良率上升的压力，我们由表及里、深挖泉源，从贷前、贷中、贷后的全流程动手，片面、自动提拔存款的全性命周期办理。一是严厉把控准入。我行一体建立零出发点检查中间、放款中间，完成办贷、检查、出账别离，提拔风控程度；同时实施支行存款个人审议轨制，标准存款工具、审议职员俄罗斯今朝经济情况、集会方法，并由总行风控部分提早参与、到场监视，严把准入关隘。按照“八大项十三个目标”，我行还成立了客户司理风险画像机制，分为四个品级促进更精密的差同化受权。二是自动办理贷中。我行按季展开潜伏风险排查，成立潜伏风险台账，逐户订定风险化解计划，完成风险的早辨认、早预警、早发明、早处理。停止9月末，我行小额中高风险存款化解退出105户2632万元。三是多办法化解不良。

　　韩艳华：轨制机制建立方面，我行在当真进修落实《国度金融监视办理总局关于做好续贷事情进步小微企业金融效劳程度的告诉》等文件请求的根底上，对存量重组存款、续贷存款、信贷义务追查、失职免责等办理法子停止订正，进一步标准营业操纵流程。

　　《金融时报》记者：比年来，因为有用需求尚待苏醒等缘故原由，中小银行所面临客户的信贷需乞降资金流情况发作变革，且遍及感遭到更大的存款投放压力；部门范例存款不良率也有比之前较着的上升趋向。叨教贵行所效劳辖区信贷需求特性和构造有何变革？面临上述压力，贵行采纳了何种应对步伐？

　　面临市场主体续贷需求增长和小额存款不良率上升的两重压力，我行次要采纳了以下步伐。一是出台利率优惠政策，连续降息惠农助微，针对新增和保护类“三农”及小微企业客户，我行差同化地赐与利率优惠，停止9月末，存款加权均匀利率较年头降落0.44个百分点，有用低落广阔客户融资本钱。二是根据羁系部分政策请求，我行完美续贷营业办理机制、标准事情流程，在客户自动申请续贷时，我行根据续贷打点手续主动其其打点，有用节流客户因还款带来的融资本钱，协助客户走出窘境。三是在网格化营销访问机制的根底上，我行订定客户回访计划，成立事情专班，由行指导、授信审批部、支行卖力人及客户司理根据回访计划请求，深化园区、社区、村落分层访问“三农”及小微企业客户，理解客户融资需求，针对需求订定专属金融效劳计划，精准撑持县域涉农范畴及普惠小微企业纾困开展。四是立异金融效劳形式，开辟合适“三农”和小微企业的金融产物，推出了“货易贷”“畜易贷”“粮易贷”“枸杞易贷”等特征产物，满意差别客户的融资需求；同时操纵挪动小微贷PAD和“青银e贷”数字化批发营业平台上门为客户推介和打点存款，简化营业流程，进步效劳服从。

　　在此新常态下，我们据守农商银行“姓农姓小姓土”的初心和任务，对峙做小做散，一方面深化贯彻大额存款“1+N”羁系政策，严控大额存款投放。停止9月末，我行5000万元及以上大额存款占比5.86%，较年头降落0.27个百分点。另外一方面经由过程配套产物、政策、机制和手艺撑持，将信贷资本向普惠小微存款倾斜。普惠小微企业存款新增占比到达88.03%，较上年同期增长24.81个百分点。

　　《金融时报》记者：不管是调解产物政策、续贷政策或是婚配更公道的还款方法，中小银行在阐扬能动性和灵敏性方面都具有更大劣势，同时这也请求机构从调解存款办理方法以共同存款限期、还款方法等改动。面临续贷需求增长的客观状况，贵行是怎样做好续贷办理、贷后办理、失职免责等相干办法、机制的调解的？贵行在相干效劳和内部办理方面有哪些新的办法？

　　我行效劳的松山区地属赤峰市城乡接合部。为了稳住市场、稳住客户，环绕肉牛养殖、设备农业两大主导财产和农户、个别工商户、新型农牧业运营主体三大根底客户群，我行依托农区集合授信工程和城区网格化营销工程，不竭改良效劳方法，按照客户需求配套出台多款信贷产物，屡次下调存款利率。以农区效劳为例，从2022年开端，我行在农区施行了集合授信工程，将“柜台”搬至村组，逐家逐户摸底查询拜访、建档、评级、授信。到今朝，我行已完成对松山区244个行政村的片面访问，存款余额较该项事情展开之前翻了一番。同时，基于辖内肉牛养殖多显现分离运营的特性，我即将肉牛养殖存款撑持归入集合授信办理，以此成立起肉牛养殖户信息数据库。

　　《金融时报》记者：在实体经济下行压力加大、存款质量或走弱的状况下，更请求银行做好存款风险分类办理，为苏醒实体经济做好充足的风险抵补。分离客岁新施行的《贸易银行金融资产风险分类法子》和客观实践，贵行在存款风险分类办理和配套机制上作了哪些调解？

　　韩艳华：受当前宏观经济情势庞大严重、有用需求不敷，市场预期和自信心转弱俄罗斯今朝经济情况、农畜产物价钱连续下行等客观身分影响，我行效劳辖区大额投资有所放缓，个别工商户、小微企业及农户投资自信心不敷，加上大行在县域市场的连续发力，我们感遭到在存款净增方面愈来愈大的压力。本年前9个月，我行信贷投放以1000万元以下的普惠型存款为主。

　　陈法良：本年以来，辖内很多企业消费运营面对艰难，企业续贷需求较着增长，对此，我行调解优化相干信贷机制，本着“应贷尽贷、应续尽续”的准绳，对存款到期后仍有融资需求但存在暂时资金艰难的企业，只管做到不抽贷、断贷。对无还本续贷等政策的充实落实，保证了融资主体资金供应的不变性，经由过程完美小微企业融资包管系统，提拔小微市场主体信贷资金的可得到性。

　　跟着经济和金融开展情况的变革，根植于县域的中小银行所处的金融生态也正在发作着较大的变革。是被动应对，仍是自动驱逐应战、顺应变革，肯定符公道想和将来开展需求的战略，深化效劳，有用办理风险，是每家中小银行都需求做出的挑选。

　　失职免责方面，我行在本年10月初再次优化了失职免责的相干轨制，进一步完美普惠、小微、小我私家信贷营业风险办理机制，增进普惠、小微、小我私家信贷营业能贷敢贷愿贷，真正做到在对相干职员停止问责或追偿前的义务评断时俄罗斯今朝经济情况，没有充实证据表白相干职员违背有关法令法例、羁系规章和标准性文件和本行内部办理轨制等，勤奋失职地实行了职责的，应免去其局部大概部门义务。

　　在农区效劳中，“授用别离”是存款办理的中心。经由过程集合授信办理审定的是预授信额度，我行会按照客户的实践需求、运营进度等状况发放存款，并在响应的消费周期完毕后指导客户实时偿还存款，做到在客户需求充实满意的状况下，随用随贷、随贷随还，节流资金占用工夫和付息本钱，培养客户优良的信贷利用风俗并提拔客户黏性及其合意度。由此，构成授信—考核—用款—办理的闭环，保证营业风险办理结果。这背后则是以更充实的协同机制和更精准有用的存款办理方法为根底的。还是以肉牛财产为例，我行与村两委成立了深度协作干系，村两委对养殖户停止保举是第一步；同时我行在养牛存款办理方面成立了“周放哨”轨制，客户司理每周要对养殖户的运营和收支栏状况停止盘货，共同放款用信；而且依托因缘劣势，获得更多有助于存款检查和贷后办理的软信息。

　　黄向阳：分离《关于做好续贷事情进步小微企业金融效劳程度的告诉》的续贷政策，我行已第一工夫优化了风险分类尺度，关于依法合规、连续运营、信誉优良的企业，做好续贷事情。并针对行将进入不良的客户，采纳武断有力的步伐，落实“应延尽延、应重组尽重组”的政策导向，主动与客户相同协商，追求最好的处理计划。

　　王锋：本年以来，我行效劳辖区续贷需求明显增长，因为经济情况有待进一步规复和经济构造调解、有用需求不敷等缘故原由，很多小微企业运营面对艰难，需求续贷以保持一样平常运营。农业消费具有时节性特性，农户在差别消费阶段的资金需求颠簸较大，因而续贷需求也较频仍，我行效劳辖区续贷营业较上年增长22%。

　　起首是更多从培养客户的角度改良产物和效劳。除逐户肯定撑持计划外，为包管养殖资本充实操纵、阐扬最大代价，我行采纳“饱和式”授信形式，即按照客户养殖场最大承载量赐与最高授信额度，便于其按照市场状况和本身才能决议养殖范围，不致因前期资金不敷招致牢固资产没法完成有用操纵。其次是自动应对财产近况，经由过程产物和效劳优化解主体窘境。依托“金牛贷”产物，我行本着不抽贷、断贷、压贷的准绳，耽误到期存款还款限期，今朝最长可在5年内对授信停止轮回利用，最大限度提拔资金利用服从和客户体验。同时，自2023年头起，我行分离行业状况和本行运营状况已5次下保养牛财产利率价钱，“金牛贷”今朝已经是一切撑持辖内次要财产存款产物中利率最低的一款。另本国家如今面对的应战，我行连续展开错位合作转型。作为地办法人机构，在现在的合作格式和金融科技开展程度下，我们在农区或县域地域仍保有几大劣势之一是因缘地缘。基于此，我行落实“集合入户查询拜访+背对背穿插考证+阳光授信”形式，逐渐理解客户状况，经由过程综合评判农户信誉情况、养殖经历和才能及硬件设备等“活状况”，充实阐扬法人机构因缘地缘及机制灵敏性劣势，以客户需求为起点和落脚点，一户一策订定撑持计划。

　　次要有以下三方面做法：一是推出专属续贷效劳。我行成立了吴兴快贷机制，对信贷企业在存款到期前展开逐户上门对接，理解其消费运营实践和续贷融资需求，并提早做好续贷筹办事情，确保留款到期后可以无缝跟尾。二是增强风险辨认防控。增强信贷尽调办理，完美贷后办理，实时把握续贷企业运营状况和续贷资产相干信息，避免呈现操纵续贷坦白实在运营情况和财政情况或改动存款用处等举动的发作。三是完美失职免责机制。完美“尽责免责、失责问责”的义务办理机制，公道设定不良容忍度，并将容忍度与绩效薪酬、营业查核等挂钩，进步下层信贷职员为企效劳的自信心。

　　陈法良：本年以来，遭到经济大情况下行影响，社会投资及消耗需求有所不敷，国有大行及股分制银行进一步下沉市场，同业合作加重，我行存在较大的信贷投放压力。