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MINI轿车被淹理赔才发现高配车被“低保”：比二手车市场价低三四万，全损差额谁来担？

2020-09-09
John Dowson

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在这场百年一遇的特大洪水中，四川乐山市民杨女士的MINI小轿车完全被淹。然而在保险公司进行理赔时，杨女士才发现，为何车损险保额比二手车市场价低三四万元？

根据保险行业惯例，一般情况下，家用小轿车投保金额都是新车购置价减去每月0.6%的折旧进行投保。杨女士的MINI小轿车是高配，但却是按低配车购置价投保的。

对此，杨女士提出质疑，投保时对方未询问其车辆是何配置，为何自行选择低配车购置价进行计算后出单？国任保险乐山中心支公司工作人员表示，可能是选择低配价格投保保费低一点，客户更能接受一些。

如今，在该车辆遭受全损的情况下，高配与低配车将产生31000余元的差额，杨女士认为该由保险公司来承担。9月8日，国任保险乐山中心支公司负责人表示，目前只能根据已签订的保险合同来赔付，如有异议可以选择司法途径来解决。

疑问：

MINI被淹全损理赔

咋比二手车市场价低三四万？

8月18日，乐山市及周边遭遇强降雨天气，加之多条江河洪峰叠加，这场百年一遇的洪水让乐山城不少地方成为一片泽国。杨女士家住乐山城区梅花城小区，地下车库三层全部被洪水灌满，她的爱车MINI也完全被淹。

↑杨女士的MINI车被洪水淹过。

“买了5年的车，才跑了3万公里，平时维护保养也很好。”这让杨女士心疼不已，却也无可奈何。不过，好在按时购买了车辆保险，杨女士以为能挽回车子的损失。

经过国任保险公司工作人员查勘后，最终与杨女士签下了一份定损赔付协议书，约定车辆按113098元进行一次性赔付，车辆由残值公司处理，赔付其56800元。两者相加即169898元，与其车辆保险的车损险保额一致。

不过，杨女士随后打听到，她的MINI2014款2.0T COOPER S二手车市场价超过了20万元。“为啥我的车损保额比市场价低三四万元？”杨女士询问其他多位全损理赔的车主发现，一般车损保额都和二手车市场价差不多，甚至不少车的赔付比二手车市场价还高。

查询：

原本是高配车

承保时按低配车计算出保单

带着疑问，杨女士和一起找到了承保的国任保险。据国任保险乐山中心支公司工作人员查询，杨女士的车辆保险是通过代理公司办理的，归属在国任保险成都机构。

↑国任保险乐山中心支公司。

根据《机动车综合商业保险条款》第十二条规定，保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。

上述条款的“参考折旧系数”显示，家用9座以下客车按月折旧率0.6%。杨女士投保时，其车辆使用60个月，按保单车损保额169898元反推计算，其新车购置价约为26万余元。而杨女士介绍说，她的新车购置价是30多万元，并非26万余元，这又是怎么回事？

国任保险乐山中心支公司工作人员告诉，投保车辆的新车购置价并非保险公司自己填写，而是根据车辆行驶证上的信息输入系统后会自动跳出来，再根据车辆使用年限的折旧进而计算出被保险机动车的实际价值。

在输入杨女士的车辆行驶证信息后，投保系统反馈了两条车辆信息，车型名称均为迷你MINI COOPER S 2.0T轿车，但新车购置价分别为314000元和263000元，其他信息一致。

↑系统里显示同型号车辆不一样的购置价。

原来，车辆行驶证信息仅反映出车型，并不区分具体配置，而2014款MINI COOPER S 2.0T轿车有两个配置，杨女士所购车辆为高配2014款MINI COOPER S 2.0T Excitement。

该工作人员表示，估计杨女士的车辆承保时选择的是低配车购置价263000元，经过5年折旧计算出了车辆价值169898元。

↑保险合同中车损险保额为169898元。

争议：

车损差额谁承担？

车主和保险公司各执一词

杨女士算了一笔账，如果当初保险公司承保时按照实际的高配车购置价314000元来算，5年折旧后车辆价值应该为200960元，与低配车的差额约31000余元。

在杨女士看来，车主提交行驶证后，保险公司给其投保时如果跳出两条不同的“新车购置价”信息，应该向车主进行询问并确认其车辆配置和投保金额，而不是自作主张地选择低配车购置价进行投保。

“如果不是发生这次全损理赔，根本不知道车损保额是怎么计算的。”杨女士说，在投保时也根本没人提示或者询问，“虽然出了保单要显示车损保额169898元，但是谁又会去倒推计算自己的新车购置价？现在发生了全损，这差额应该保险公司来承担。”

对此，国任保险乐山中心支公司负责人孙经理表示，选择高配投保的话，保费会高一些。考虑到客户的需求，选择低配投保可能是保费低一点，客户更能接受一些。至于当初投保时，到底有没有告知让杨女士自己选择，可能无法再进行求证。

9月8日下午，孙经理告诉，他已经将杨女士的车损差额诉求向上级公司进行了反馈，目前上级公司回复杨女士自己签订了保险合同，只能按合同上的车损保额来赔付，如有异议可以选择司法途径来解决。

案例：

高配车输成低配投保

被判赔70%差额

事实上，杨女士的遭遇并非个案。

2019年，浙江的郑先生的车辆受台风影响，被洪水浸泡发生全损，理赔时才发现其高配车辆是被输入成低配车辆进行投保的。由于保险金额与实际价值之间存在36454.4元差额，郑先生将中华联合财险台州中心支公司告上了法庭。

经法院二审认为，保险公司认为涉案车辆的保险金额是双方协商的金额，但未提供有效证据予以证实。该公司将投保车辆信息输入电脑系统时，将高配错误输入成低配，电脑自动生成的保险金额明显低于投保车辆的实际价值，且未告知投保人，存在过错，应对投保车辆的保险金额与实际价值之间的差额承担赔偿责任。郑先生连续两年将车辆投保在该公司，在保险金额发生错误时，未及时发现并提出更改，自身亦存在过错，应承担相应责任。

二审法院维持了一审原判，即由中华联合财险台州中心支公司对保险金额与实际价值之间的差额36454.4元按70%的比例赔偿25518.08元。至于郑先生保险金额支付不足的保险费，中华联合财险台州中心支公司可另行主张。

对于“高配低保”的情况，乐山保险行业一位业内人士透露，有些可能确实是工作人员失误没有告知和询问，也有些是保险公司为了抢业务、抢客户，故意将高配车按低配车来投保，不知情的车主只比较保费高低，就被蒙在了鼓里。

“如果高配车被低保，虽然保费低了一点点，但是一旦发生全损则损失更大。”杨女士表示，估计大多数车主都不会注意是否按车辆实际配置来投保，大家在给爱车投保时一定要小心被坑。如果保险公司拒不赔付差额，她将维权到底。