类似重生之香途的辣宠文

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归母净利下降近两成信保业务亏损怎么办 人保管理层中报业绩会这样回应类似重生之香途的辣宠文

姜鑫 保险业务收入3368亿元，同比增长4.3%；归属母公司股东净资产1922亿元，较年初增长5%；归母净利润126亿元，同比下降18.8%……2020年8月24日，在中期业绩发布会上，中国人保（601319.SH）管理层如是介绍公司上半年成绩单。

“经营稳中有升，利润绽放可期”，有分析师在研报中这样分析人保的中期业绩。年化总投资收益率5.5%、财险综合成本率97.3%、寿险半年新业务价值40.8亿元，对于管理层来说，计划中期每十股现金分红0.36元人民币，在特殊的2020年，这样的成绩并不差。

2020年对于人保来说，公司的变化并不少。4月，原中国信保副董事长、总经理王延科接棒出任人保集团副董事长、总裁；7月，在人保正在实施3411战略的人保集团董事长缪建民离职，接任招商局董事长。

3411工程推动正当时，缪建民的离开会否使公司发展战略受到影响？车险业务之外，人保的非车业务发展如何，备受市场关注的信用保证保险风险敞口几何，互联网保险又有着什么样的战略计划，业绩发布会上，集团管理层对这些问题进行了回应。

谈业务：业绩下滑乃受手续费税收政策变化的影响

数据显示，2020年上半年，人保集团实现保险业务收入3368.41亿元，同比增长4.3%。公司称，保费增速自3月份以来逐月上行，有效扭转了年初疫情造成的负增长局面。具体而言，人保财险实现原保险保费收入2456.39亿元；人保寿险实现规模保费700.24亿元；人保健康实现规模保费225.35亿元；人保投控实现不动产项目投资金额46.4亿元；人保金服营业收入3.9亿元；人保再保险分入保费规模28.3亿元；人保香港实现保险业务收入折合人民币6.48亿元。

利润方面，人保税前利润213亿元，同比增长10.4%；而对于归母利润的近两成负增长，人保集团管理层表示，2019年上半年受手续费税收政策变化的影响，基数较高，因此，2020年上半年归母净利润同比下降了18.8%。

分业务方面，人保财险车险与非车险占比达到53%:47%，家庭自用车在整个车险中占比提升1.4个百分点，承保数量同比增长7.6%，市场份额同比提升0.8个百分点。农网平台商业险保费259亿元，同比增长10.9%，高于公司整体业务增速。值得注意的是，人保金服旗下公司在减损方面也开始凸显，公司表示，“驾安配”、车险科技理赔等合计减损金额45.2亿元。

寿险业务方面，人保寿险半年新业务价值41亿元，同比增长19.3%，人保表示，个险渠道已经成长为公司价值核心渠道，贡献度增长至93.4%，新业务价值同比增长27.5%；内含价值突破千亿，达到1010亿元，较年初增长13.3%。十年期及以上首年期交规模保费同比增长14.5%，在首年期交业务中占比同比提升3.1个百分点；期交保费占比同比提升9.4个百分点。报告期内，人保寿险实现净利润38.3亿元，同比提升23.6%。

健康险业务方面，人保表示受新冠肺炎疫情的影响，人保健康加快发展互联网业务，实现规模保费60亿元，同比增长98.5%。新增客户904万人，累计客户3511万人。

谈信保业务：将继续开展清理整顿工作

信用保证保险业务的亏损一直是市场关注的要点。据中国财险副总裁沈东介绍，上半年人保财险的信保业务实现保费收入是43.18亿元，同比下降59%，综合成本率138.6，同比上升40.6个百分点，亏损29.5亿元。沈东介绍称，亏损主要是保证险的亏损，信用险是盈利的，保证险亏损主要是融资类的信保业务亏损，上半年财险是着力推进融资类信保业务清理整顿工作，逐步出清存量风险。

沈东介绍称，“截至6月30日，融资类信保业务的风险敞口明显下降，其中线上消金业务再贷的资产规模大幅下降，存量资产加速出清，我们结合业务模式和平台的资质分类化解线上消金业务风险，全面停止高风险线上消金项目，对于与头部互联网平台和持牌金融机构合作的风险相对可控的线上消金项目，在确保有效益的情况下对于业务模式进行改造，同时按照监管要求，合作银行引流平台进行风险共担，继续经营，对个别给公司带来重大亏损的线上消金项目，在去年年底已经全面停止合作，就是业务上不再出新的单，但是贷后的催收追偿工作双方还在合作，对带来重大亏损的线上消金项目将在2022年8月31日之前实现风险的全部出清，重大亏损的项目到今年年底之前的风险大部分可以出清。有少量要延续到2022年，但是占比比较小”。

沈东表示，下半年公司继续开展业务清理整顿工作，预计全年保费将继续呈现负增长的趋势，受特定项目仍在保险暴露过程中及存量业务风险出清的影响，下半年整体经营仍然难以扭转亏损的态势，但是随着再贷资产规模的下降，存量资产加速出清，同时公司也加强了理赔和追偿的管理，所以我们判断下半年整体业务亏损的幅度跟上半年比将明显的收窄。

而在中国信保任总经理两年的王延科对这一业务也有自己的见解。在王延科看来，信用险是专业性非常强的保险业务，一般来讲信用险业务需要专业化的经营和管理，它实际上是基于专业化的信用风险管理的一种业务，不是基于精算、也不是基于大数法则，它具有授信和担保性质的业务，这样的业务无论是贸易信用险业务、中长期信用险业务，还是信用保证险业务，都是以充分的客户信息、充分的风险评估和评级作为基础的，进行全过程的信用风险管理，与基于大数法则和精算的一般财险和寿险完全不同。即使这样的一种专业化很强的业务，在很多国家它都是一种政策性业务，说明信用险业务风险敞口大，特别是尾部风险比较高，周期性特点强，盈利难度极大，特别是信用保证险如果没有客户穿透，就凭这些平台撮合，它又不具备信贷主体所达到的评级水平，这个风险就更加突出。

王延科表示，绝不能以一般财险和寿险的强销售思维方式去发展，不能贪大求快，不能追求规模，在总结经验教训的基础上，下一步公司信用险业务的发展战略和定位就是要梳理存量，压减风险敞口，优化增量，端正经营理念，调整思维方式，强化风控信用风险防控，专业化管理，理性化发展，审慎经营。

谈互联网业务：坚定普惠化发展方向加快二三线城市覆盖率

中国人保健康副董事长、总裁华山表示，今年上半年人保健康新业务价值增加了42%，主要是来自于互联网渠道的好医保系列产品和银保渠道的分红险，带动了新业务价值的上升；此外，由于偿付能力监管从三类上升到二类，计算新业务价值采用的维持费用监管下限有所降低，费用假设的降低带来业务新业务价值率的提高，带来了新业务价值的同比增长。

对于互联网业务发展问题，华山表示，未来人保健康在多个方面进行发力：第一、进一步坚定互联网普惠化的发展方向；第二、要发挥好健康险的专业化特色，未来在互联网的产品端要构筑一个长期+短期、意外+医疗+重疾、综合+单病种、健康体+慢病管理等多形式多形态的产品体系；第三、发挥好互联网销售触达的深度和广度，深和宽的优势，加快推进在二三线城市的覆盖率，希望能使普惠化产品在二三线城市覆盖率达到70%乃至以上；第四、努力做一些个是你提到数据整合、精准花香，在高端产品销售和健康管理方面进行二次开发；最后、在专业化、智能化、高效化方面特别是在科技赋能方面使我们的运营管理机制能够适应未来互联网业务的发展。

类似重生之香途的辣宠文 王涵 时隔十余年，央行对非银支付机构的监管文件，更新严格版本的“支付新规”正在酝酿出台。 1月20日，央行正式发布了《非银行支付机构条例（征求意见稿）》（下简称“征求意见稿”），按照业务实质确