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招商拓扑银行批筹后开始“招兵买马” 设为技术类、业务类、职能类等岗位rio糖

老盈盈招商银行旗下的直销银行拓扑银行正式获银保监会批筹后的十天后，开始“招兵买马”。

此前的12月11日，招商银行公告获准筹建招商拓扑银行股份有限公司（简称拓扑银行），招商银行与京东数科旗下网银在线（北京）商务服务有限公司（简称网银商务）共同发起设立法人直销银行，双方入股比例分别为70%、30%。拓扑银行定位与纯线上的互联网银行，坐标定位于上海。

拓扑银行虽然刚刚批复筹建，但整体组织架构或许也可以从近日其发布的招聘贴中管窥一二。看到了拓扑银行的招聘信息，所招岗位均为基础岗位，分为技术类、业务类、职能类和其它类，总共招聘64个岗位。技术类的人员占了大头，正在招聘的技术类一共有35个岗位，多数为IT岗位，例如数据研发工程师、开发工程师、网络工程师、安全工程师等等；业务岗16个，主要为各类产品经理、用户运营，还有一些金融业务相关的例如风控反欺诈、资产管理等岗位；以及品牌策划经理、财务分析经理、会计、公关媒体岗位等职能类岗位。

上述公告中亦显示，拓扑银行筹备组将在监管部门的监督指导下，严格按照相关规定和程序开展筹建工作。招商银行和京东数科将充分发挥各自资源禀赋，全力支持拓扑银行发展，拓扑银行将运用数字科技创新服务模式，为实体经济提供更高效的普惠金融服务。

直销银行指的是几乎不设立实体业务网点，而是通过网上银行、电话银行、ATM、电子邮件、移动终端等，远程实现业务中心与终端客户直接进行业务往来。虽然很多银行都有直销银行业务，但大多作为银行内设部门或事业部存在。

早在2013年，国内就开启了直销银行的探索。2013年7月，民生银行创立了国内第一家直销银行。2013年9月，北京银行与ING合作建立直销银行。之后华夏银行、浦发银行，平安银行、南京银行、广发银行等多家股份行和城商行都调整了直销银行渠道.

2016年2月，银保监会办公厅颁布了《商业银行转型发展指导意见》，其中指出，条件成熟的商业银行，可以在现行的法律框架下，探索开展建立直销银行专业子公司试点。

2017年11月18日，全国首家独立法人直销银行百信银行开业，注册资本为20亿元人民币，中信银行持股70%，百度持股30%。2020年上半年，百信银行实现营收8.04亿元，净利润0.07亿元。百信银行之后直至招商拓扑银行获批，一直无新的独立法人直销银行获批。

直销银行业务在发展的过程中也遇到例如产品同质化严重、创新能力不足等问题。从产品设置上看，直销银行上线的产品与网上银行、手机银行等渠道发行的产品无异，大多集中在存款产品、理财产品、基金产品以及贷款产品。因此，不少银行选择收缩直销银行业务，例如此前浦发银行和平安银行将直销银行融入到了手机银行中；南京银行在2019年12月将手机银行和直销银行进行了合并升级，升级后原直销银行App停止对外服务，华夏银行今年11月公告表示，该行直销银行与手机银行将于12月5日合并。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼曾表示，我国直销银行之所以面临种种困境，主要有三个方面原因：首先，从发展战略看，我国直销银行尚无战略层面的顶层设计，仅从业务层面进行探索，部分银行仅作为网络金融业务的补充，缺乏统一规划和准确定位。其次，从组织架构看，直销银行部门的独立性不足，对内缺少话语权，难以调动足够的资源形成发展的合力；对外难以形成经营特色，进而凝聚核心竞争力。第三，从企业文化看，直销银行追求简单、开放、灵活的文化，与传统银行严谨、稳健、保守的企业文化形成一定的冲突。总体来看，在一个以层级制管理为主的银行体系内，发展直销银行似乎勉为其难。

如何看待直销银行发展？中信证券银行业首席分析师肖斐斐认为，可以从三个维度来审视直销银行的发展：首先牌照的价值方面，互联网金融监管推进、金融持牌要求强化背景下，银行牌照在业务范围、经营区域、杠杆率要求等方面更具优势，加上此次拓扑银行，目前“BATJ”均已实现入股互联网银行或直销银行，预计其他互联网公司后续仍有入股持牌意愿；其次模式的优势。直销银行借助互联网渠道直接触达零售客群，并通过标准化的普惠产品获客粘客。相较于传统综合性银行，结合金融科技手段，直销银行具备更低的获客成本和运营成本，有助于下沉市场开发；最后是业务的空间。从有披露零售客户数的银行情况看，目前头部股份制银行零售客户数在1亿~2亿区间，相比来看，2019年末国内互联网网民数量已达到9亿+，未来直销银行的业务空间或将来自潜在客群渗透率提升。

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