外出考察方案

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营收增长利润下降 招联消金上半年经历了什么？外出考察方案

万敏8月12日晚间，中国联通（600050.SH）发布2020年半年度报告，其中披露了合营企业招联消费金融有限公司（下称“招联消金”）2020年上半年的财务数据。

招联消金的规模在持牌消金公司里属于第一梯队，近年来扩张速度极快，其财务数据可反映上半年消费金融行业的某些共性问题。

财报数据显示，2020年上半年，招联消金实现营业收入60.23亿元，同比增加30.76%；实现净利润5.78亿元，同比减少18.56%。

一位互联网金融行业人士对表示，上半年疫情影响下，次级人群收入呈现更加不稳定的趋势，风险定价令资金成本总体有所上升。另一方面政策鼓励免息、延长还款期，出借方在催收、核销方面的支出增加，吃掉了部分利润。

本次中期财务报告并未披露不良率等指标，但据招联消金发行金融债披露的审计报告，2016年6月至2019年6月末，招联消金的不良率分别为0.82%、1.24%、1.93%和2.08%，不良率一路走高的同时，相应的招联消费金融的拨备覆盖率分别为303.9%、305.07%、195.28%、204.42%，有所回落但依然能保持在较安全的水平。

苏宁金融研究院发布的《互联网金融行业2020年第2季度报告》中指出，结合上市消金平台1季度数据，拨备均大幅提升，少数机构甚至因此陷入季度亏损。管中窥豹，疫情以来，消费金融机构面临出现逾期率攀升、拨备提升、净利润下滑的问题。这个时候，消费金融机构需辩证看待逾期率的攀升，若集中抽贷或大幅提高门槛，必然引发羊群效应，金融机构争先恐后退出，会带来借款人层面的踩踏效应，逾期率骤升，陷入恶性循环。

疫情对消费信贷需求的影响也有所体现，截至2020年6月末，招联消金总资产为920.76亿元，同比减少0.6%；净资产为99.38亿元，同比仅增加6.17%。

而在此前数年，招联消金的资产扩张速度保持着较高的速度，2016年、2017年、2018年及2019年9月末，招联消费金融的贷款余额分别为181.89亿元、468.29亿元、720.14亿元、861.63亿元。

苏宁金融研究院上述研报中指出，疫情之后，借款人的财务基本面普遍好转。若要把逾期损失降至最低，需要金融机构保持定力，维持消费贷的稳定增长。否则，逾期问题不会根本性缓解。

招联消金是少数几家有资格发行金融债券的持牌消金公司之一，具有更大的资金优势。2020年上半年，招联消费金融共发行了3期金融债券，规模达70亿元，债券主体评级均为AAA级。2020年1月13日，招联消费金融发行第一期20亿元的金融债券，票面利率3.1%；3月6日发行第二期20亿元金融债券，票面利率3.04%；4月2日又发行了第三期30亿元的金融债券，票面利率3.48%。

招联消金于2015年3月获得银保监会批准开业，永隆银行与中国联通各出资 50%。2018年12月，招商银行与中国联通分别向招联消金增资10亿元，增资后招商银行持有股权比例24.15%，永隆银行持有股权比例25.85%，招商银行、中国联通各持股50%保持不变。

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