投资理财案例

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饶贤君 长租公寓还有未来吗？ 自新冠疫情以来，长租公寓行业野蛮发展埋下的隐患集中爆发，大量长租公寓企业相继爆雷，其中包括美股上市的青客公寓（QK.NASDAQ）及蛋壳公寓（DNK.NASDAQ）两大头部企业。投资理财案例

政策性AMC还有多远？投资理财案例

胡群“上半年，受新冠肺炎疫情等因素影响，银行业新形成不良贷款较去年同期有所上升。当前，经济尚未全面恢复，疫情仍有较大不确定性，所带来的金融风险也存在一定时滞，预计有相当规模贷款的风险会延后暴露，未来不良贷款上升压力较大。”8月13日，人民银行官网发布消息称，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清接受新华社采访，并 “预计今年全年银行业将处置不良贷款3.4万亿元，比去年的2.3万亿元加大了力度，明年的处置力度会更大，因为很多贷款延期了，一些问题明年才会暴露出来。”

8月11日，中国银保监会官网发布银保监会等七部门发布《关于做好政府性融资担保机构监管工作的通知》（以下简称《通知》），8月10日，银保监会发布2020年二季度银行业保险业主要监管指标数据情况。

根据《通知》，政府性融资担保机构是指依法设立，由政府及其授权机构出资并实际控股，以服务小微企业和“三农”主体为主要经营目标的融资担保、再担保机构。开展确认工作应遵循保本微利运营等原则。

政府性融资担保机构要遵循保本微利运营原则，作为承担“化解金融风险”使命的央企AMC（Asset Management Companies，即资产管理公司），离“保本微利运营原则”还有多远？

银保监会发布2020年二季度银行业保险业主要监管指标数据情况显示，2020年二季度末，商业银行不良贷款余额2.74万亿元，较上季末增加1243亿元；商业银行不良贷款率1.94%，较上季末增加0.03个百分点。商业银行正常贷款余额138万亿元，其中正常类贷款余额134万亿元，关注类贷款余额3.9万亿元。

今年以来，不良资产余额及不良贷款率快速攀升，上半年新增不良贷款已高达3229亿元。虽然当前疫情在国内已得到有效遏制，中国经济也在快速复苏，但作为逆周期行业，不良资产余额增长仍未到拐点。更为关键的是，监管政策将进一步延缓风险暴露。

今年初，监管部门鼓励支持银行机构对对受疫情影响的企业，从1月25日到6月30日的到期贷款允许展期和续贷，进行临时性延期还本付息安排，最晚延期至6月30日。6月1日，人民银行联合银保监会、财政部、发展改革委、工业和信息化部印发了《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》，对 于2020年年底前到期的普惠小微贷款本金、2020 年年底前存续的普 惠小微贷款应付利息，银行业金融机构应根据企业申请，给予一定期限的延期还本付息安排，最长可延至2021年3月31日，并免收罚息。

“如果这一政策不作调整，这意味着 2021 年二季度开始企业将归还债务，信用风险才可能真正暴露。”中国银行研究院梁斯撰写的《新冠疫情下商业银行资产质量变化趋势及其应对策略》显示，核销力度加大将在一定程度上压制不良贷款率上升趋势，但受经济回暖周期较长和银行自身因素影响，商业银行整体不良贷款率上行压力依然较大，或将续创新高。值得注意的是，疫情爆发以来，政府出台了对贷款展期等支持政策， 这使企业当期偿债压力缓解，未来随着这些政策的逐步退出，商业银行不良资产恶化压力会加速显现，预计2021年二季度及之后商业银行不良率或将出现跳升。

“个人判断不良资产在今年下半年乃至今后一到两年内，仍会有一个较大的爆发，对不良资管行业来讲，是大有可为的。”8月7日，长城资产江苏分公司副总经理宗禹在2020年江苏特殊资产行业发展专家研讨会上指出，受疫情影响，银行给企业贷款宽限期一般为三到九个月，如果在这期间，企业经营没有明显好转，仍将无法按时还款，预计到明年一季度，便会呈现出较大压力。

除了不良资产规模在快速攀升，关注类贷款余额3.9万亿元。根据规律，关注类贷款中将有一定比例向下迁徙，银行业不良资产处置压力持续加大。

“现在（监管政策）明确规定，AMC对银行不良债权的收购，只能收五级分类的后三类（即次级、可疑、损失），严禁收购前两类（包括正常和关注），否则便是违规，要被处罚的。”8月7日，长城资产江苏分公司总经理申希国在2020年江苏特殊资产行业发展专家研讨会上表示，现在有些银行贷款虽然仍在关注类反映，但实际上风险苗头已开始隐现，建议也应该允许AMC提前介入。“正如对新冠肺炎的防治，不仅要对确诊者进行治疗，对无症状感染者和密切接触者也要采取措施。”最新研究结果表明，无症状感染者的密接触感染率与确诊者无差异。

中国东方总裁邓智毅在2019年度《中国金融不良资产市场调查报告》发布会上表示，建议扩大AMC不良资产收购范围，如银行关注类贷款，有相当一部分已发生了实质风险，或即将劣变迁徙为后三类不良贷款，建议允许AMC进行收购，就象古代名医扁鹊的二哥一样，能在病初起之时就药到病除，防范小病转化为大病，防范小风险升级为大风险。

银行不良贷款双升，作为以解决不良资产为目的的金融性公司，AMC也在加快化解金融风险。据公开报道，中国华融上半年收购不良资产规模累计超800亿元；中国长城资产上半年收购金融不良资产超300亿元，收购非金融类不良资产120亿元；中国东方上半年商业化不良资产余额合计4817.38亿元，其中金融不良资产余额3568.75亿元，非金不良资产余额1248.63亿元。

目前国内已形成以五大全国性AMC（华融、信达、长城、东方及银河）、近60家地方AMC、及外资AMC（全球知名投资管理公司橡树资本的全资子公司—Oaktree（北京）投资管理有限公司）等多层次不良资产管理体系。

普华永道分析称，2018年以来，中国金融业迎来了新一轮扩大开放，包括不良资产管理在内的多个金融细分领域，市场准入逐渐放开，投资壁垒陆续破除。除了越来越多的地方不良资产管理从业机构，第五家全国性金融资产管理公司也应运而生，预计未来将有更多的外资机构参与。不良资产管理行业的改革与发展如火如荼，但力度和步伐可以更大些。

“若过分注重利润考核，会削弱AMC的使命担当和功能发挥。原则上，国有AMC，特别是承担着‘化解金融风险’国家使命的中央全资AMC，都不应该以盈利为主要目的（不以盈利为主要目的，并不意味着不盈利）。就如医院（特别是公立医院）以救死扶伤为使命，就不宜将盈利作为主要经营和考核指标。”申希国建议，今后应改革和完善对国有AMC（特别是中央全资AMC）的绩效评价机制，并建议设立政策性AMC。“就如我国的银行体系有商业银行，也有政策性银行，为什么不可以设立政策性AMC呢？”

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